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高消费家庭如何理财(2)

从郝先生的口中了解到:两人平时在吃、穿、行等方面的要求较高。出门打的、经常在外吃饭、?#20309;?#30340;理念又是越贵越好,追求生活?#20998;?#20351;他们的生活开销大大超出了一般家庭。

2家庭财务状况评估

家庭支出占收入的比例为8245%,其中消费性支出占到一半,是典型的高消费家庭。

两人的家庭总资产49万元,其中投?#39318;?#20135;43万元,金融资产为3万元,其他资产3万元。

投?#39318;?#20135;占家庭总资产比重为88%,即房产投资的比重较高,现金和活期存款仅为3万元,但除此之外没有任何金融资产,该家庭的流动性风险很大。

家庭的资产负债比例为17/49=35%,控制在合理范围内。

从以上分析中可以看到,虽然资产负债比例安排较合理,但如果不尽快改变目前的家庭财务状况,那资产的流动性风险很容易被释放。

3理财目标及理财建议

郝先生和妻子的近期的理财安排是:

?一到两年内添个健康的宝宝。

?能有一?#36164;屎先?#21475;之家居住的配套完?#39057;?#25151;产。

?能有除房产以外的投资。

郝先生目前和太太的理财观念存在分歧,郝先生认为先参与投资,而太太则认为先储蓄。

理财建议:

①收入支出规划建议

从收支比例来看,支出高的原因有两个:

一是银行贷款支出较高,?#38405;?#21069;的月供支出为1829元相对于每月租金1000元来看,每月房产的现金流为-829元。建议在17万的贷款额度不变的前提下,可改变按揭期限至20年,则月供支出降至1151元,每月减少?#30475;?#25903;出678元。

二是适当控制生活消费支出,为生育宝宝做好准备。在消费时理智地区分“必要”和“想要”的两种支出,在他们目前人生阶段,即使要留出一半的收入也不为过,基于这样的标准,夫妻两人每月3000元的生活费支出应该是合理的。每月省下的2000元,一年后可以作为未来宝宝的预留支出。如此,加上?#30475;?#25903;出的减少,每月收支盈余由175433元可增加到443233元。

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